住宅ローンを一本化して"実質負担0円リフォーム"を目指す方法!家計を圧迫しない賢いリフォーム術とは?

皆さんこんにちは!株式会社HAUOLIです!

「リフォームしたいけど、これ以上ローンが増えるのは不安…」

住宅ローンを返済中の持ち家世帯の方から、私たちが最も多くいただく声の一つです。キッチンやお風呂の老朽化、外壁や屋根の劣化、断熱性能への不満など、「そろそろ何とかしたい」と感じていても、数百万円の工事費や新たなリフォームローン、毎月の支払い増加を想像すると、どうしても心理的なハードルが高くなってしまいますよね。

でも実は、住宅ローンの仕組みを正しく使うことで、リフォームをしても"実質的な負担が増えない"どころか、月々の支払いが下がる可能性すらあるんです!

この記事では、住宅ローン一本化の仕組みやメリット・注意点、そして向いている人の特徴を、できるだけわかりやすく解説していきます!

ぜひ最後までご覧ください!

目次

• 「住宅ローン一本化」とは何か?基本を知ろう!
• 一本化の基本的な仕組みを解説!
• なぜ「実質負担0円」が可能なのか?3つのポイント
• 一本化のメリットと知っておきたい注意点
• 一本化が向いている人の特徴とは?
• HAUOLIが一本化リフォームを大切にする理由
• まとめ|高額リフォーム=危険、ではありません!

「住宅ローン一本化」とは何か?基本を知ろう!

住宅ローン一本化とは、現在返済中の住宅ローンに、リフォーム費用を組み込んで借り換え・再設計することを指します。

多くの方がリフォームをする際にイメージするのは、下記のような組み合わせではないでしょうか?

• 住宅ローン:低金利・長期返済
• リフォームローン:高金利・短期返済

この場合、リフォームをすると「月々の支払いが増える」「総返済額も増える」という印象を持つのは自然なことですよね。

しかし、一本化では考え方が異なります!

従来のリフォームローンとの違い

従来のリフォームローンは、住宅ローンとは別に借り入れることになるため、下記のようなデメリットがあります。

項目	住宅ローン	リフォームローン
金利	年0.5〜1.5%程度	年2.0〜4.0%程度
返済期間	20〜35年	5〜15年
月々の負担	比較的軽い	重くなりがち

一方、住宅ローン一本化では、リフォーム費用を低金利の住宅ローンに組み込むことで、高金利で借りるはずだったお金を、低金利で借り直すことが可能になるんです!

これって、すごく大きな違いですよね!

一本化の基本的な仕組みを解説!

それでは、具体的に住宅ローン一本化がどのような流れで進むのかを見ていきましょう!

一本化の流れ

ステップ1:現状把握 現在の住宅ローン残高・金利・返済期間を確認します。

ステップ2:工事費算出 リフォームに必要な工事費を正確に算出します。

ステップ3:再設計 ローンをまとめた場合の金利・返済期間を再設計します。

ステップ4:比較検討 月々の支払い・総支出を比較して、最適なプランを選択します。

重要なのは、「今のまま払い続けた場合」と「一本化した場合」を並べて比較することです!

具体的な数字で見てみましょう!

例えば、下記のようなケースを考えてみます。

現在の状況

項目	内容
住宅ローン残高	2,000万円
金利	年1.5%
残り返済期間	20年
月々の返済額	約9.6万円

ここに500万円のリフォームを検討した場合...

別々にローンを組んだ場合

項目	金額
住宅ローン	月9.6万円
リフォームローン(金利3.0%、10年)	月4.8万円
合計	月14.4万円

月々の支払いが4.8万円も増えてしまいます!これでは家計が圧迫されてしまいますね...

一本化した場合

項目	金額
住宅ローン+リフォーム費用	2,500万円
金利	年0.8%(借り換えで優遇)
返済期間	25年
月々の返済額	約9.1万円

なんと、月々の支払いが元の9.6万円よりも0.5万円下がるんです!

金利が下がる、返済期間が調整できるなどの条件が整えば、リフォーム費用を組み込んでも月々の支払いが変わらない、もしくは下がるというケースが実際に起こります!

これが、HAUOLIがご提案している**"実質負担0円リフォーム"**の考え方です!

なぜ「実質負担0円」が可能なのか?3つのポイント

「本当にそんなことが可能なの?」と思われる方もいらっしゃるかもしれません。ここでは、実質負担0円が実現できる3つのポイントを詳しく解説します!

① 金利差の活用で返済額を大幅削減!

一般的に、住宅ローンとリフォームローンには大きな金利差があります。

金利差の比較

ローンの種類	一般的な金利
住宅ローン	年0.5〜1.5%
リフォームローン	年2.0〜4.0%
金利差	約1.5〜3.5%

この金利差を活用することで、同じ金額を借りても返済額が大きく変わってきます!

例えば、500万円を10年間で返済する場合、金利3.0%なら総返済額は約580万円ですが、金利0.8%なら約520万円。その差はなんと約60万円にもなります!

リフォーム費用を住宅ローン側に組み込むことで、高金利で借りるはずだったお金を、低金利で借り直すことが可能になるんです!

② 返済期間の最適化で月々の負担を軽減!

リフォームローンは返済期間が5〜15年と短いため、月々の負担が大きくなりがちです。

一本化では、下記のような要素を踏まえて、返済期間を調整します。

• 残りの住宅ローン期間
• 定年までの年数
• 将来の家計見通し
• お子様の進学時期

その結果、月々の支払いを抑えながら、必要なリフォームを実現できる可能性が高まります!

返済期間による月々の支払いの違い(500万円借入、金利1.0%の場合)

返済期間	月々の返済額	総返済額
10年	約4.4万円	約526万円
15年	約3.0万円	約540万円
20年	約2.3万円	約555万円

返済期間を調整することで、家計に無理のない返済計画が立てられますね!

③ 固定費全体の見直しで体感負担をゼロに!

HAUOLIでは、ローンだけを見ることはありません。光熱費、通信費、保険料など、家計全体の固定費を同時に見直すことで、「ローンは少し増えたけど、固定費全体では減った」という状態を目指します!

固定費見直しの具体例

項目	見直し前	見直し後	削減額
住宅ローン	9.6万円	9.1万円	-0.5万円
光熱費(断熱改修後)	2.5万円	1.5万円	-1.0万円
通信費(HAUOLIお客様特典)	1.5万円	0.8万円	-0.7万円
合計	13.6万円	11.4万円	-2.2万円

このように、リフォームをしたのに毎月の固定費が2.2万円も下がるケースがあるんです!

これが、数字上だけでなく、体感として"負担が増えていない"リフォームにつながります!

HAUOLIでは、グループ会社にFP資格を持つスタッフが在籍しているため、こうした家計全体の見直しまでサポートできることが強みです!

一本化のメリットと知っておきたい注意点

住宅ローン一本化には、たくさんのメリットがありますが、同時に注意すべき点もあります。正しく理解して、賢く活用しましょう!

一本化のメリット

① 月々の支出が増えにくい 金利差と返済期間の調整で、リフォームしても月々の負担を抑えられます!

② ローン管理がシンプルになる 複数のローンを管理する手間がなくなり、家計管理がラクになります!

③ 住まいの性能向上と家計改善を同時に実現 快適な住まいと家計の改善、両方を手に入れることができます!

④ 将来の修繕不安が減る 今のうちにしっかりリフォームしておくことで、将来の急な出費リスクが減ります!

⑤ 金利優遇を受けられる可能性 借り換え時に金利優遇を受けられるケースも多く、さらにお得になります!

特に、「我慢しながら古い家に住み続ける」という選択肢から抜け出せる点は、大きな価値だとHAUOLIは考えています!

知っておきたい注意点

一方で、一本化には注意すべき点もあります。事前にしっかり理解しておきましょう!

① 誰にでも当てはまるわけではない

下記のような条件によっては、一本化が難しいケースもあります。

• ローン残高が少なすぎる、または多すぎる
• 金利条件が既に十分低い
• 築年数が古く担保評価が低い
• 収入状況が審査基準を満たさない

② 返済期間が延びる可能性がある

月々の負担を抑えるために、返済期間が延びる場合があります。そのため、老後資金や将来の収入見通しも含めて、慎重な設計が必要です!

③ 工事内容の優先順位が重要

「全部やりたい」ではなく、今やるべき工事と後回しにできる工事を整理することで、一本化のメリットを最大化できます!

優先順位の例

優先度	工事内容	理由
高	外壁塗装・屋根修繕	放置すると劣化が進み、将来的に高額化
高	断熱改修	光熱費削減効果が高い
中	水回り設備更新	老朽化により故障リスクがある
低	内装リフォーム	緊急性は低いが快適性向上

④ 諸費用がかかる

借り換えには、事務手数料、保証料、登記費用などの諸費用(目安:借入額の2〜3%)がかかります。これも含めて総合的に判断する必要があります!

⑤ 審査に時間がかかる

通常の住宅ローンと同様に審査があるため、実際にリフォームを始められるまでに1〜2ヶ月程度かかることがあります。

HAUOLIでは、こうしたメリット・デメリットを正直にお伝えした上で、お客様にとって最適な選択肢を一緒に考えています!

一本化が向いている人の特徴とは?

では、どんな方が「実質負担0円リフォーム」に向いているのでしょうか。以下に当てはまる方は、一度検討する価値があります!

こんな方にオススメです!

① 住宅ローン返済中で、金利が高めの方 金利1.5%以上で借りている方は、借り換えメリットが大きい可能性があります!

② 築10年以上の持ち家に住んでいる方 そろそろメンテナンスが必要な時期です。一本化で効率的にリフォームできます!

③ 毎月の支出をこれ以上増やしたくない方 家計に余裕がない中でもリフォームを実現したい方にぴったりです!

④ 将来の修繕や光熱費に不安がある方 今のうちに対策することで、将来の不安を解消できます!

⑤ 家計全体を一度整理したい方 ローンだけでなく、固定費全体を見直したい方に最適です!

実際のお客様の声

HAUOLIでお手伝いさせていただいたお客様からは、こんな声をいただいています!

「Y様(外壁塗装工事・フローリング張替え工事完工)」 「一本化でリフォームできると知らなかったので、提案してもらえて助かりました。月々の支払いも変わらず、家も快適になって大満足です!」

「I様(外壁塗装工事完工)」 「通信費の見直しも一緒にやってもらえたので、トータルで月2万円以上支出が減りました。リフォームして逆に家計が楽になるなんて思いませんでした!」

特に、「リフォームしたいけど我慢している」方ほど、正しい情報を知るだけで選択肢が大きく広がるケースが多くあります!

HAUOLIが一本化リフォームを大切にする理由

私たちHAUOLIは、リフォームを人生の負担を増やすものではなく、軽くするものであってほしいと考えています。

社名の「HAUOLI(ハウオリ)」は、ハワイの言葉で「喜び」「幸福」を意味します。リフォームとは、単に壁や床を直すだけの作業ではありません。それは、お客様一人ひとりの想いや暮らし方に寄り添い、"これから"の人生をより心地よく、幸せにするための手段なんです!

HAUOLIの3つの約束

約束1:工事だけの提案はしません 家計・ローン・将来設計まで含めて、トータルでサポートします!

約束2:できることできないことを正直にお伝えします 無理な勧誘は一切しません。お客様にとって最適な選択肢を一緒に考えます!

約束3:安心・信頼・丁寧をモットーにします 「お願いしてよかった」と感じていただける企業であり続けます!

HAUOLIならではのサポート体制

① FP資格保持者によるトータル家計見直し グループ会社にFP資格保持者が在籍。リフォームを通じてトータルの家計見直しまでサポートいたします!

② お客様特典として通信費削減を無料サポート 当社をご利用いただいたお客様に限り、永続的にスマホ・wifiの通信費削減を無料でサポート!お客様満足度でかなり好評いただいております!

③ 経験豊富なスタッフが多数在籍 ハウスメーカー出身の代表を中心に、住宅に熟知した長年の経験を積んだスタッフが多数在籍しています!

④ 太陽光・蓄電池などのコスト削減商品も自社提供 一般的なリフォームだけではなく、長期的なコスト削減に貢献する商品も自社で提供可能です!

豊富な実績

2025年3月から6月だけでも、多数のお客様にご満足いただいています!

• 2025年3月:O様、O様、W様
• 2025年5月:Y様、I様、N様、I様、K様
• 2025年6月:S様、H様、K様、S様、O様

それぞれのお客様の暮らしと家計に寄り添った、オーダーメイドのご提案をさせていただきました!

まとめ|高額リフォーム=危険、ではありません!

高額なリフォーム=家計に悪影響、とは限りません!

大切なのは、借り方、考え方、設計の順番です。住宅ローン一本化という選択肢を知ることで、「無理だと思っていたリフォームが、現実的な選択肢になる」ことは少なくありません!

こんな方はぜひご相談ください!

• 住まいにも家計にも不安がある
• でも、どう動けばいいかわからない
• リフォームしたいけど費用面が心配
• 月々の支払いを増やしたくない
• 将来の家計を少しでも楽にしたい

もし今、そう感じているなら、まずは"知ること"から始めてみてください!

HAUOLIは、その第一歩を、安心して踏み出せるようサポートしています。ご相談はいつでもお気軽にどうぞ!皆様の「喜び」と「幸せ」のために、私たちができることを精一杯ご提案させていただきます!

「お願いしてよかった」と思っていただける仕事を、これからも大切にしていきます!